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花唄上征信可怕嗎?那倒未必!
咖喱瞭望消金發布時間:2020年08月10日 09:02:09

(網經社訊)對于90后、00后來說,花唄絕對是“親巴巴”。

近段時間,“花唄部分用戶接入央行征信”的消息傳得沸沸揚揚,難免引起恐慌。

“花唄上征信,影響貸款買房買車?”

“花唄接入征信,是好事,還是壞事?需不需要停用?”

還有網友“不恥下問”:誰能告訴我,征信到底是什么?

其實,老早之前瞭望消金就提醒過金融消費者,要謹慎查詢個人征信,某些銀行會直接拒絕提供低息貸款給查詢次數過多的用戶。

那么,個人征信究竟是什么?能不能查,能查幾次?花唄接入央行征信,對用戶又會有怎樣的影響?

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征信一點通

可能有很多用戶對“征信”兩個字并不陌生,但又搞不清楚征信是什么,有啥用。

簡單來說,征信指的是由中國人民銀行征信中心出具的記載信用信息的記錄,分為個人信用報告以及企業信用報告兩種。

今天瞭望消金在這里給大家科普的“征信”是個人信用報告,主要包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄和查詢記錄五個部分。

(個人信用報告樣本)

瞭望消金了解到,經過20多年的建設和應用,我國集中統一的征信系統,已是目前全球規模最大的征信系統。征信數據堪稱“經濟身份證”,記錄著我們經濟生活相關的點點滴滴。

根據商業銀行反映,征信數據已深度嵌入其風險管理流程中。一旦有了逾期記錄,辦理銀行貸款、申請信用卡都會很麻煩。

數據顯示,僅2018年,21家全國性銀行機構應用征信系統,在貸前審查環節拒絕了高風險客戶申請貸款共9117億元,有效防范了金融風險。

在瞭望消金看來,金融科技手段將加速信用社會建設進程,未來征信的作用會越來越大,最終成為儲存價值的媒介。就像房子車子一樣,具有“抵押、質押”的功能。

2

花唄上征信意味著什么?

最近花唄接入央行征信這事兒炒得沸沸揚揚,主要與個人信用報告中的“信貸記錄”有關。

據瞭望消金所知,信貸記錄中常見的貸款類主要包括,信用卡、住房貸款,及個人消費貸款。

其中,信用卡和住房貸款都是直接由銀行提供的,個人消費貸款分為兩種,一種是銀行發放的個人消費貸,另一種是小額貸款公司發放的貸款。

通常情況下,銀行愿意給用戶發放的個人消費貸,說明其征信問題不大,在申請買房買車的貸款時,幾乎不會有影響。

但小額貸款公司發放的個人消費貸記錄,卻會影響到用戶申請銀行低息貸款。

近年來,因小額信貸深陷“高利貸”、“套路貸”的新聞報道不在少數,以押金費、保證金為由騙錢的案件也時有發生。即便是正規的小額貸款公司,消費貸收取的利息也比銀行高很多。

站在銀行的角度分析,用戶缺錢時,可以申請銀行消費信貸或調整信用卡臨時額度。只有在這兩條路都走不通的情況下,才會“冒險”選擇申請小額貸款。

因此,個人信用報告中,存在多個小額貸款記錄,大概率會被銀行視為“非常缺錢的人”。

瞭望消金發現,除了螞蟻集團的花唄,當前主流的“先消費、后付款”類信用支付產品,包括京東金融的白條、蘇寧金融的任性付等,都已陸續接入央行征信系統。

而上述這些信用支付產品均屬于消費信貸,背后的資金方大多來自小額貸款公司。

據天眼查顯示,螞蟻花唄/借唄屬于重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司;京東白條/金條屬于重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司;蘇寧任性付屬于重慶蘇寧小額貸款有限公司。

目前,花唄還是選擇性上征信的狀態,可以【打開支付寶】 → 【花唄】 → 【我的】 → 【相關合同及產品說明】查看。若有《個人信用查詢報送授權書》,就說明已經接入征信系統。

此外,京東白條上報的是最大授信額度;蘇寧任性付是逐筆上報,消費 1 元也會上征信。

而像螞蟻借唄、京東金條等類似“現金貸”的大額消費貸產品,開通和使用信息都需要上報征信,一般是按月合并上報;

此前就有用戶向瞭望消金反映,因使用上述小額貸款公司的消費貸產品,征信上留有“待還”記錄,而被銀行拒絕續貸申請的情況。

另據業內媒體報道,近期監管收緊,嚴防消費貸違規流入房市、股市等風險領域,因此銀行特別關注客戶征信報告上近半年的大額消費貸款項目,要求全部結清后才能獲批貸款。

在瞭望消金看來,目前互聯網巨頭旗下的消費貸產品用戶體量較大,銀行不可能“自斷財路”。只要合理使用且沒有逾期,結清小額信貸后,大概率能通過銀行借款。

只不過銀行對小貸消費貸的態度還是未知數,各家銀行對于征信查詢幾次就不能貸款,也沒有給出標準答案。

對此,金融消費者還需謹慎使用互聯網消費信貸產品,千萬不要逾期。要知道,沒有征信,寸步難行,征信黑了,無法立足。學會打造并保護好“經濟身份證”,才是真諦。

瞭望消金認為,凡事都有兩面性,過猶不及。

就拿征信來說,毫無征信記錄和濫用征信一樣都不可取,因為金融機構在審核風控的時候,沒有任何征信數據參考和高風險的征信數據一樣,都有同樣的風險,適度才是最好選擇!



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